導讀： 隨著長壽時代來臨，瑞眾穩定的福臨終身養老現金流成為應對 “養老錢夠不夠花” 的關鍵。本文結合產品條款，門鑫從各維度展開測評，享年險值幫您判斷是年養否適配養老資金規劃。

瑞眾人壽推出的老年領錢 “福臨門（鑫享年年）養老年金保險”，以 “0-85 周歲廣覆蓋 + 終身養老年金領取 + 投保人豁免” 為核心，金保支持靈活選起領年齡與領取方式，得買還含保單貸款等實用權益，終身適配從年輕儲備到高齡補充的保費多元養老需求。

一、豁免瑞眾福臨門鑫享年年養老年金保險怎么樣？瑞眾

年齡：被保險人 0 周歲（滿 5 日）-85 周歲，需符合承保規定；

期間 / 繳費：保至身故（終身），福臨支持躉交或分期交（期間約定）；

領取：男性起領年齡選 60/65/70 周歲，門鑫女性選 55/60/65/70 周歲；領取方式可選年領（基本保額）或月領（基本保額 8.4%），享年險值起領日前可改、起領后不可改；

其他：猶豫期 10 天（退保扣≤10 元工本費），可保單貸款（貸現金價值 80%，期 180 天）。

養老年金（終身領取，金額固定）

自起領日起，被保險人在領取日（年領為保單周年日，月領為保單周月日）零時生存，按約定領取年金，直至身故：

年領：每年領基本保額，如基本保額 10 萬元，每年固定領 10 萬元，適配年度旅游、醫療等大額開支；

月領：每月領基本保額的 8.4%，若基本保額 10 萬元，每月領 8400 元，可直接補充月度生活費，貼合日常養老節奏。

身故 / 全殘保險金（保底返還，資金安全）

被保險人身故或全殘（含雙目失明、四肢缺失等 8 類情形），按 “已交保費、現金價值” 二者中的較高者賠付，合同終止。若未領取或僅領少量年金，身故 / 全殘至少返還已交保費，避免資金虧損，例如累計交保費 50 萬元，身故時現金價值 45 萬元，按 50 萬元賠付，保障本金安全。

投保人意外豁免（繳費期防護，責任延續）

投保人與被保險人非同一人，且投保人在繳費期內因意外傷害身故 / 全殘、未滿 60 周歲，可豁免后續全部保費，合同繼續有效。例如父母為孩子投保，若父母不幸意外身故，后續保費不用交，孩子仍能在起領年齡后正常領年金，避免繳費中斷導致保障失效。

二、瑞眾福臨門鑫享年年養老年金保險好嗎？產品優勢

高齡可投 + 終身領取，覆蓋全周期：

85 周歲仍可投保，填補高齡人群難買養老險的空白；且年金領至身故，無論壽命長短，都能持續獲得現金流，解決 “活太久錢不夠” 的核心焦慮，適配不同年齡段養老規劃。

投保人豁免實用，保障繳費安全：

繳費期內投保人意外身故 / 全殘可豁免保費，尤其適合 “父母為孩子投保”“子女為父母投保” 場景，避免因投保人意外導致保障中斷，讓養老規劃更穩定。

領取靈活 + 資金周轉便，適配多元需求：

起領年齡、領取方式可按需選擇，貼合不同退休節奏；支持保單貸款，中途急需資金（如突發醫療開支）可貸現金價值 80%，兼顧長期養老與短期應急，避免資金 “鎖死”。

三、瑞眾福臨門鑫享年年養老年金保險投保案例

30 歲父母為 0 歲孩子投保：10 年交（年交 5 萬），保額 8 萬，男寶 60 歲起年領：

60 歲起每年領 8 萬，活至 85 歲累計領 208 萬；繳費期父母意外身故，豁免剩余保費。

60 歲男自投：躉交 20 萬，保額 3 萬，65 歲起月領：

65 歲起每月領 2520 元，70 歲身故賠 20 萬（已交保費）。

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